אין הרבה השקעות גדולות יותר מאשר רכישת דירה. ברור כי עקב הסכומים האדירים אשר מעורבים בכל עסקה שכזו, רבים חייבים לעשות זאת באמצעות משכנתא. וכשזה קורה, גם ביטוח משכנתא הוא בבחינת חובה. אנחנו נתייחס כאן לאחד הרכיבים העיקריים של פוליסה מסוג זה, והיא ביטוח מבנה לבעלי משכנתא.
האינטרס הברור של הבנקים בהחלטה על ביטוח מבנה למשכנתא הוא אחד: למנוע מצב שבו חורבן של נכס המגורים, חלילה, יבטל את התשלומים מצידו של הלקוח. מצב כזה יגרום נזק בלתי הפיך לבנק, אשר מתבטא, לא פעם, במאות אלפי שקלים.
המהות של ביטוח המבנה
כידוע, ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים עיקריים: הראשון הוא ביטוח חיים, המתייחס למקרה מוות של לוקחי המשכנתא, ומעניק לבנק את יתרת תשלומי המשכנתא שעוד נותרו. ביטוח מבנה נוגע לנכס המגורים עצמו, והוא יבטיח תשלומים של חברות ביטוח לבנק כאשר יחול נזק מהותי על המבנה עצמו.
באילו מצבים ייצא לפועל ביטוח המבנה? ובכן, שריפות, הצפות, פגיעה עקב נזקי טבע, מעשי זדון- אלו הם רק חלק מהמקרים שיביאו למימוש הפוליסה האמורה. בכל אופן, הבנק הוא זה שמחליט האם פוליסת הביטוח שנבחרה אכן עומדת בתנאים שהוא קבע. אחרת, עלול הוא להטיל "וטו" על אישור המשכנתא בכלל.
מה לא כולל הביטוח?
ביטוח משכנתא נועד, כפי שכבר רמזנו, להבטיח כי הבנק יזכה לתשלומי המשכנתא אפילו כאשר הלווה, או מצבו של הנכס עצמו, נפגעים. בניגוד לפוליסות ביטוח מבנה אחרות, הרי שהלקוח אינו צד בעניין. הוא אינו יקבל פיצויים עבור הנזקים שנגרמו, אלא אם רכש פוליסת ביטוח דירה נפרדת.
מעבר לכך, קיימים מספר מצבים בגינם לא תכסה חברת הביטוח את הנזק עבור המבנה הנדון. ביניהם, ניתן למנות פגיעות עקב פעולות טרור, הריסת מבנים על ידי הרשויות וכן נזקים אשר מכוסים על ידי מס הרכוש. כמו כן, אין הפוליסה מתייחסת לנזקים החלים על תכולת הדירה, בלי קשר לסיבה לכך, וכן כאלה הנגרמים לקרקע עליו הוא מונח.
ביטוח מבנה למשכנתא ניתן להרחיב
ביטוח משכנתא אינו שונה מפוליסות אחרות המוצעות בשוק מבחינה מרכזית אחת: תמורת תוספת תשלום, גם אותו ניתן להרחיב. כמובן שהתנאים נבדלים בין הצעות ביטוח שונות, ובהתאם למדיניות של החברות הפועלות בתחום זה. התחרות הגוברת ביניהן מבטיחה ניסיון של כל חברה להיות ייחודית, והתוספות לביטוחים הם כלי הנשק המרכזי, מהבחינה הזו.
בין ההרחבות המעניינות ביותר אשר מוצעות כיום בשוק, ניתן למנות כיסוי נזקים הנגרמים לצד ג', נזקי איטום, הוצאות עבור דירה חלופית (במידת הצורך), כיסוי עבור פינוי הריסות, הוצאות על בעלי מקצוע הנדרשים לשיפוץ, הגנה ביטוחית על הגינה וכיוצא בזה. כמו כן, ניתן לבחור בשירותים שונים עבור המתגוררים בבית, לרבות רפואה משלימה או תיקונים שונים.
כך בוחרים כיום ביטוח מבנה למשכנתא
שוק הביטוח נחשב היום לאחד התחרותיים ביותר בישראל. גם ביטוח המשכנתא אינו יוצא מכלל זה, שעה שניתן למצוא פערים עצומים בין הצעות של חברות ביטוח שונות. אלה מגיעים לעיתים לעשרות אחוזים במחירים, כמו גם לרשימת שירותים שאינה מזכירה במאומה את זו של חברות אחרות בתחום.
אחד הפתרונות האידיאליים, בהקשר הזה, הוא עריכת סקר שוק. כיום, אפשר לבצע השוואת ביטוח באינטרנט, באמצעות מספר אתרים המיועדים לכך. זו חוסכת זמן ומאמצים רבים באיתור ההצעה הרלוונטית. חשוב לזכור כי ביטוח משכנתא בכלל, וביטוח מבנה בפרטי, הם אמנם רכיבי חובה טרם רכישת כל דירה. עדיין, אין עובדה זו אומרת שצריך להתפשר על פוליסה יקרה שאינה מכסה דבר.
